Khi bàn đến chuyện mua nhà thì phải đi vay bank. Phần này thì thường broker sẽ giúp bạn chọn 1 gói sản phẩm phù hợp tuỳ vào tình hình tài chính của bạn. Tuy nhiên, người mua nhà cũng nên tìm hiểu sơ bộ về việc làm sao để chọn sản phẩm vay tốt nhất cho mình. 

  1. Type of Loan (Vay để làm gì) 

Bạn vay để mua nhà để ở (Owner Occupied), hay vay mua nhà để cho thuê (investment), hay tìm sản phẩm có lãi suất thấp hơn (Refinancing); mua đất để xây nhà; vay thế chấp tài sản …..

Tuỳ vào mục đích vay, tình hình tài chính và tư cách pháp nhân của bạn là gì (visa nào, PR, hay residents) thì mỗi bank có chính sách khác nhau, có sản phẩm khác nhau, và điều kiện cho vay cũng khác nhau

Ngoài ra, yêú tố quan trọng không kém là main income là ở đâu. Nếu foreign income (thu nhập ngoài Úc) thì hồ sơ vay sẽ gặp nhiều khó khăn hơn, hạn mức vay cũng thấp hơn. 

Và đất nước bạn đang sống cũng ảnh hưởng đến hồ sơ vay. Vd nếu bạn đang có PR úc, đang sống ở nước khác (không phải ÚC) thì cho dù bạn mua nhà để ở thì hồ sơ vay của bạn là ở dạng Investment, foreign income. Các bank lớn không cho vay thể loại này, nhưng NON- Bank thì lại cho vay. Một số bank cho vay lại tính dựa trên net income, 1 số bank lại tính trên gross income, và shade income 

2. Variable or fixed home loans

Partially-fixed rate (split loan): a portion of your loan has a fixed rate and the rest has a variable rate. (for example, 50/50 or 20/80).

3. Determine your repayment type

Principal and interest (P&I)  Good for buy a house to live 
Interest only (IO) Good for property investors

 

4. Double check the comparison rate

Comparison rate: là chi phí thực sự khi thực hiện 1 khoản vay (tính lun các cost như phí Upfront Fees, Ongoing Fees, End Fees, monthly account fee, establishment fee, valuation fee and settlement fee Nhiều bank quảng cáo interest rate thấp nhưng rất nhiều chi phí linh tinh khác add vào.

5. See if you need extra features

Sản phẩm vay càng nhiều tính năng thì phí càng cao. Vd như tính năng offset accounts, redraw, multiple loan splits

6. OFFSET ACCOUNT 

Nếu khoản vay mua nhà của bạn có một tài khoản bù đắp (offset account), bạn có thể rút ngắn thời hạn vay và giảm số tiền lãi bạn phải trả, bạn thậm chí không cần phải chi bất kỳ xu nào. Offset account là tài khoản tiền gửi gắn liền với khoản vay mua nhà của bạn. Bạn có thể bỏ tiền vào đó như tài khoản ngân hàng, nhưng tiền trong offset account sẽ làm giảm số tiền lãi bạn nợ, giúp bạn trả hết khoản vay nhanh hơn. Lưu ý: Có 2 loại offset account: partial and full, or 100% offset accounts.

Giả sử bạn vay $ 600.000 để mua nhà. Đây là tiền gốc vay. Bạn phải hoàn trả số tiền này, cộng với tiền lãi. Nếu thời hạn cho vay của bạn là 30 năm và lãi suất của bạn là 3,80% thì khoản trả nợ hàng tháng của bạn sẽ là $ 2,795,74. Trong vòng 30 năm cho khoản vay của bạn, cuối cùng bạn sẽ trả 1.006.467,88 đô la, tương đương với hơn 400.000 đô la tiền lãi.

Nhưng nếu bạn đặt 20.000 đô la tiền tiết kiệm vào offset account thì sao? Số tiền trong tài khoản của bạn thực sự bù đắp cho tổng số tiền mà bạn quan tâm. Bây giờ, các khoản hoàn trả lãi của bạn sẽ được tính dựa trên khoản tiền gốc $ 580.000, thay vì $ 600.000. mặc dầu, Các khoản trả tiền vay hàng tháng hoặc hàng tuần của bạn không thay đổi, nhưng bạn sẽ trả lãi ít hơn và trả nhiều hơn từ tiền gốc của bạn. Giả sử bạn không bỏ ra 20.000 đô la đó (và chúng tôi đã tính từ khi bắt đầu thời hạn cho vay), đưa số tiền đó vào offset account của bạn sẽ giúp bạn tiết kiệm 40,409 đô la và giảm thời hạn cho vay khoảng một năm. 

Bạn có thể bỏ qua offset account và chỉ cần trả thêm tiền gốc? Nhưng điều gì xảy ra nếu bạn đột nhiên cần tiền mặt để chi tiêu? Bạn có thể rút tiền từ offset account đắp của mình và chi tiêu chúng trong trường hợp khẩn cấp giống như bạn làm với tài khoản tiết kiệm. Đây là một lợi thế lớn khác của một offset account.

6. Uncover hidden bank fees 

  • Lenders Mortgage Insurance (LMI): Nếu deposit dưới 20% thì phải trả thêm phí này cho nhà bank. LMI: 10k – 17k
  • Borrowing Fees can include: Loan application/Establishment Fees; Document Preparation fees; Bank valuation fees; Annual fees: At least $500-600
  • Government Fees: Registration on mortgage; Registration of transfer: 1000$ – 1500$
  • Stamp Duty: Nếu nhà trên 650k thì trả stamp duty: 50k- 80k
  • Council and Water Rates: $1,000 to $2,000 per year
  •  Strata (or body corporate) Fees (nhà condo): strata report: 9000$
  • Building Insurance
  • Contents Insurance
  • Legal Costs (Solicitor/Conveyancer fees): 1000$ – 1500$
  • Building & Pest Reports: 600$- 1000$
  • Moving & Connection Costs: 300$- 500$
  • Holding deposit fee: 1000$ – 5000$
  • Balance of the deposit: 15- 20%

 

Comments

comments

Written by annhien
An Nhiên là 1 cô gái tuổi Dần, dốt văn, mà lại thích viết.